林碧玲地政士經紀人

去年一年，民營銀行在房貸市場風光搶市。一線民營大行、中國信託商銀和台北富邦銀行房貸放款，一路「向上狂奔」，分別擠進市場第3和第5大。但民營銀行房貸「淨增餘額」衝太快，結果就是房貸放款水位開始拉警報，多家銀行都只剩幾百億元承做量，紛紛偃旗息鼓，不再埋頭衝量。

房貸放款，原先是公股銀行天下。多家民營銀行過去幾年開始衝刺，中國信託商銀在2015和16年，兩年房貸淨額餘額高達1300億元，一舉擠下合庫銀，在去年坐上市場第3寶座。北富銀和國泰世華銀行，2015和16年合計，房貸淨增餘額也各有550和647億多元，去年排名各居市場第5和第7大。

銀行房貸放款有水位上限。根據銀行法第72-2條規定，銀行承做住宅建築及企業建築放款總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額加總的3成，這道放款天條不能打破。多家民營銀行去年上半年在房貸市場攻城掠地，下半年起才驚覺「水位告急」，紛紛收緊腳步。

在不加計企業建築放款前提下，民營銀行去年房貸淨增餘額已較前年明顯大幅縮水；擠進市場前10大房貸放款行中的4家民營銀行，去年前10個月，中信銀行和北富銀房貸淨增餘額各約300多億元，國泰增加151億元左右，永豐銀行去年前10個月房貸放款餘額，甚至較前年同期減少50多億元。反觀公股行庫，也只剩下不受「72-2天條」約束的土銀，去年前10個月房貸淨增餘額較前年增加。

據了解，多家民營銀行房貸放款水位，都只剩約數百億空間，少則1、200億，多則5、700億元。由於濫頭寸實在太多，在銀行「更不可能」盲目衝刺存款的前提下，目前僅有的房貸可放款額度，得開始「省著用」。就有民營銀行房貸主管承認，現在房貸審查必須「排班」進件，須仔細控管品質，只挑好物好件，豪宅等大坪數放款，若額度吃太凶，又非處在最佳地段，還不如規模適中坪數、信用佳的客戶來的吃香。

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